Skal jeg tage socialsikring tidligt? [10 Reasons Why Not To]
Skal jeg tage socialsikring tidligt? [10 Reasons Why Not To]

Skal jeg tage socialsikring tidligt? [10 Reasons Why Not To]

Ved Dr. James M. DahleWCI-stifter

Som hovedregel bør du tage socialsikring så sent som muligt. Der er to hovedundtagelser. Den første er, hvis du sandsynligvis dør snart. Den anden er, hvis du er gift med en person, der forventer en højere socialsikringsydelse.

Alligevel løber jeg stadig ind i artikler, der foreslår, at du bør tage socialsikring tidligt. De er normalt fulde af mangelfuld tænkning og direkte fejl. Det seneste var af Michael Keenan og udgivet på MSN. For at gøre tingene værre, var det et af disse clickbaity-diasshows designet til at øge sidevisninger og sælge flere annoncer. Jeg vil spare dig tid og opsummere Michaels argumenter. Så tager vi dem én efter én og afkræfter dem så meget som muligt.

  1. Du planlægger din pleje ved afslutningen af ​​livet
  2. Du har en kortere forventet levetid
  3. Du skal betale ned på gælden
  4. Du kan ikke arbejde mere
  5. Du arbejder kun på deltid
  6. Ingen andre er afhængige af dine fordele
  7. Du har allerede dine 35 højest indtjenende år
  8. Du forventer, at dine investeringer vokser hurtigere end den øgede fordel
  9. Du vil starte en virksomhed
  10. Du er bekymret for, at socialsikringen forsvinder

Ja. Det er seriøst hans argumenter. Lad os afsløre dem.

#1 Du planlægger din pleje af livets slut

Jeg nævnte ovenfor, at hvis du forventer at dø snart, kan du lige så godt tage din sociale sikring tidligt (forudsat at du ikke er gift og efterlader en ægtefælle, der virkelig kunne have gavn af, at du har en højere dødsydelse). Så sikker på, hvis du er på hospice, så tag din sociale sikring.

#2 Du har en kortere forventet levetid

Havde du kun ni ting på din liste, hva’, Michael? Det lyder som om editoren fik dig til at gentage en, så du kunne have en mere clickbaity-liste på 10. Dette er det samme som den sidste. Ja, hvis du snart skal dø, kan du lige så godt tage din sociale sikring. Ikke at det virkelig betyder noget for dig, da du i kraft af din tidlige død er meget usandsynligt, at du løber tør for penge. Men dine arvinger vil måske sætte pris på at få lidt ekstra.

#3 Du skal betale gæld ned

Wow. Tja, det kan vel være sandt. Hvis du har en masse 29% kreditkortgæld, som du rent faktisk planlægger at betale af, kan det være værd at give afkald på den langsigtede værdi af at have en større socialsikringsydelse. Men bare lidt gæld? Eller et 3,5% realkreditlån? Ingen måde. Hvis du har gæld nok til, at det faktisk ville være en god idé at tage socialsikring tidligt for at betale den, kommer du sandsynligvis ikke til at betale af på gælden alligevel. Forhåbentlig er det usikkert.

#4 Du kan ikke arbejde længere

Hvad? Nu er Social Security ligesom invalideforsikring eller noget? Bare ikke at kunne arbejde eller ikke arbejde efter eget valg er bestemt ikke en undskyldning for at tage socialsikring tidligt. På det tidspunkt er spørgsmålet: lever du af din opsparing og forsinker Social Security, eller tager du Social Security og lader din opsparing vokse? Det rigtige svar her er at forsinke socialsikring. Nu, hvis du ikke har nogen opsparing, og du ikke kan arbejde, og dit alternativ er at sulte ihjel, før du nogensinde når 70 år, så skal du selvfølgelig tage socialsikring tidligt. Som mange amerikanere har du fejlet i pensionsopsparingsspillet, og du er præcis grunden til, at vi overhovedet har et socialsikringsprogram. Det skal være et sikkerhedsnet, så folk som dig ikke behøver at spise Alpo og sove i en papkasse. Gå videre og tag det tidligt.

#5 Du arbejder kun på deltid

Hvad siger du? Dette er ikke en grund til at tage socialsikring tidligt. Hvis du har en meget lav indkomst, kan det betyde, at din sociale sikring beskattes mindre, end den ville være, hvis du arbejder fuld tid, men det er ikke en grund til at tage det tidligt. Selv forfatteren lader til at være enig med mig. Han skriver:

Hvis du gør krav på social sikring før din fulde pensionsalder, mens du stadig har et deltidsjob, kan du få nedsat dine ydelser, hvis din arbejdsindkomst overstiger den årlige grænse. For 2021, hvis du er under fuld pensionsalder, falder dine ydelser med $1 for hver $2, som din indkomst overstiger $18.960.

Det er en grund til IKKE at tage socialsikring tidligt, ikke en grund til at tage den.

#6 Ingen anden stoler på dine fordele

Nej. Selvom du er single, bør du stadig prøve at forsinke Social Security. Den eneste gang, dette er sandt, er når det kombineres med en faktisk god grund til at udskyde, som en kort forventet levetid.

#7 Du har allerede dine 35 højest indtjenende år

Hvad? Nej. Dette kan være en god grund til at stoppe med at arbejde, men det har absolut intet at gøre med, om du skal tage socialsikring tidligt. Yderligere arbejde vil ikke øge din socialsikringsydelse, men at forsinke, når du tager den ydelse, virker stadig nøjagtigt det samme.

#8 Du forventer, at dine investeringer vokser hurtigere end den øgede fordel

På nogle måder er dette ikke en dårlig grund til at forsinke socialsikring. Men sandheden er, at hvis du forventer, at dine investeringer vokser hurtigere end den øgede fordel, tager du 1) sandsynligvis fejl og 2) justerer bestemt ikke for risiko.

tage social sikring tidligt

Husk, at forsinke socialsikring er en GARANTERET investering. Det skal sammenlignes med ting som obligationer, cd’er og højforrentede opsparingskonti. Det bør ikke sammenlignes med risikable investeringer som aktier, fast ejendom og små virksomheder. Det er derfor, du er bedre stillet til at bruge obligationerne i din portefølje og forsinke socialsikring. Begge har lignende risiko, og Social Security har et bedre afkast.

Måske ville det være nyttigt rent faktisk at kvantificere det afkast, du får ved at forsinke socialsikring. Heldigvis har en af ​​verdens bedste socialsikringsguruer allerede gjort dette for os. Mike Piper argumenterer for, at du bør sammenligne det forventede afkast på TIP’er med at forsinke socialsikring for at afgøre, om du skal tage SS tidligt og investere eller forsinke det. Hans argumentation er, at TIPS støttes af den samme regering som Social Security, og begge er indekseret til inflationen på samme måde. Ret godt argument. For at tage det videre, da forsinkelse af social sikring giver et bedre udbytte end TIPS gør, bør du udsætte social sikring.

Mike har også andre gode pointer. Det peger han for eksempel på skattemæssigt du er generelt bedre stillet med at forsinke socialsikring af et par grunde. For det første giver det dig flere år til at udføre Roth-konverteringer, før du tager det. For det andet har du også en større indkomst på pension, som nyder godt af, at det højst kun er 85 % af den skattepligtige indkomst. Plus, kun 13 stater beskatter sociale sikringsydelser, hvilket har en lignende effekt ved at gøre forsinkelse mere fordelagtig.

Mike påpeger også, at den virkelige fordel ved social sikring er forsikringsfunktion det spiller. Det er bagstopperen. Risikoen er, at du lever længe og overlever dine penge. Social sikring forsvarer sig mod den risiko. Jo større socialsikringsydelsen er, jo bedre er dit forsvar. Risikoen er ikke, at du dør tidligt, for i det scenarie løber du ikke tør for penge.

Til sidst påpeger Mike, at afkastet ved at forsinke Social Security ER IKKE de almindeligt citerede 8 %. Det er bare, hvor meget din ydelse stiger hvert år (og selv det er faktisk 7,2%). Men for at få det, får du heller ikke sociale ydelser for det år. Så du kan først rigtigt beregne afkastet ved at forsinke, når du ved, hvor længe du vil leve. Du kan regne ud, hvad det ville være for den gennemsnitlige forventede levetid. Hvis du lever længere, er det højere. Hvis du lever en kortere periode, er den lavere.

Lad os se på, hvad det ville være ved din forventede levetid. For en mand beregner Mike et afkast på 1,8 % + inflation. For en kvinde er det 3 % + inflation. Så hvis inflationen er 1%, er det et afkast på 2,8%-4%. Hvis inflationen er 3%, er det et afkast på 4,8%-6%. Hvis inflationen er 5%, er det et afkast på 6,8%-8%. Husk, at dette er et risikofrit afkast. Hvor ellers vil du få en risikofri 5% eller 6% i disse dage? Du er ikke. Obligationer og CD’er betaler 1-2%. En risikofri 5-6% ER FANTASTISK. Du burde tage det. Du kommer ikke til at udinvestere det, i det mindste ikke uden at påtage dig en hel del mere risiko (gearingsrisiko eller markedsrisiko). Hvis du vil tage socialsikring tidligt for at investere, må du vist hellere ikke have nogen obligationer i din portefølje.

#9 Du vil starte en virksomhed

Denne spiller lidt på den sidste. Ideen er, at du kommer til at tjene så mange penge på en virksomhed, at det vil være en god investering, der vil give dig et bedre afkast end de 5%-6% garanteret, du får ved at forsinke socialsikring. Men det samme problem rejser sit grimme hoved – risiko. Det er risikabelt at starte en virksomhed. De fleste virksomheder giver ikke et fantastisk afkast. Faktisk fejler 20 % af nye virksomheder inden for to år, og 65 % fejler inden for 10 år. Og det er for normale, sunde, unge, hårdtarbejdende mennesker, der starter virksomheder – ikke folk, der starter virksomheder i en alder af 62. Desuden har de fleste virksomheder faktisk ingen værdi. De er bare mennesker, der skaber et job til sig selv. At give afkald på titusindvis af dollars i fremtidig indkomst for at investere i en virksomhed, der ikke vil have nogen reel værdi, når du er færdig med at arbejde, er en frygtelig afvejning.

Denne er sand hvis du kan på en eller anden måde skabe en rigtig virksomhed, der tjener mange penge og bliver værdifuld selv uden dig og kan sælges for mange penge. Men det er så lille en procentdel af virksomheder startet af folk i en alder af 62, at jeg synes, det er en frygtelig grund til at tage socialsikring tidligt. Igen, har du ikke andre penge, du kan bruge til at starte virksomheden? Hvis ikke, hvad får dig til at tro, at du har det forretningssind og det drive, der skal til for at skabe en succesfuld virksomhed i dine 60’ere?

#10 Du er bekymret for, at social sikring vil forsvinde

Ja, hvis Social Security gik fuldstændig kaput, ville du være bedre stillet at få, hvad du kunne fra det, før det gør det. Men lad os overveje sandsynligheden for, at det sker, så du kan forstå, hvorfor det ikke er en bekymring. Hvis der ikke foretages ændringer i den sociale sikring, vil Social Security Trust Fund løbe tør for penge på et tidspunkt i de næste 15 år eller deromkring. Hvad betyder det? Betyder det, at sociale ydelser forsvinder helt? Nej. Det betyder, at de bliver skåret ned til omkring 77 % af, hvad de skulle være. 77% af et højere beløb er bedre end 77% af et lavere beløb. Så forsinkelse fungerer stadig bedre.

Desuden vil jeg gerne have, at du gør mig opmærksom på de 51 amerikanske senatorer, som vil afskaffe social sikring. Fortsæt. Navngiv dem. Det var hvad jeg tænkte. Måske kan du finde på en håndfuld. Men det er det. Det er et utrolig populært program. Det bør være. Det har det altid været. Gå tilbage til 1935 da den blev oprettet. Hvad var det samlede antal stemmer i Senatet? Tres af 69 demokrater stemte for det, og kun én stemte imod det; 16 af 25 republikanere stemte for det, og kun fem stemte imod. Over 90 % af repræsentanterne i huset stemte også for det. Det er vetosikrede flertal.

Desuden, selv hvis det blev ændret for yngre mennesker, ville ældre mennesker blive bedstefar. Demokrater kan lide det. Republikanerne kan lide det. Gamle mennesker kan lide det (og de stemmer!). Unge mennesker kan lide det. Tro mig, når jeg siger, at det er politisk selvmord at forsøge at slippe af med det. Du kan måske ikke lide det, men gæt hvad? Du er i en ret ensom lejr.

I modsætning til Medicare er Social Security’s problemer ret let løst. Du gør blot et eller flere af følgende:

  • Forhøj løngrænsen på skatten
  • Forøg skatteprocenten
  • Reducer inflationsjusteringen
  • Udskyd den alder, hvor du kan tage socialsikring

Voila! Problemet er løst. Ikke kompliceret. Når Kongressen skal gøre det, vil den gøre det. Social sikring kommer ingen vegne. Hvis du tager pengene, fordi du er bekymret for det, laver du en fejl.

Nu er der et rimeligt antal amerikanere, der faktisk burde tage socialsikring tidligt. Der er mange mennesker med dårligt helbred i 60’erne. Der er også rigtig mange, der fejlede pensionsopsparingsspillet, og de kan ikke længere arbejde. Men blandt læserne af denne blog – som formentlig ikke har fejlet i pensionsopsparingsspillet og i kraft af deres sundhedsrelaterede viden og rigdom sandsynligvis har et bedre helbred – er det en meget lille procentdel, der bør tage socialsikring tidligt. Du er sikkert ikke med i det.

Hvis du har brug for ekstra hjælp til planlægning af pension eller har
spørgsmål om den bedste måde at spare dine penge på, leje en WCI-godkendt professionel i dag.

Hvad tror du er grundene til at tage socialsikring tidligt? Er du enig eller uenig i mine argumenter om, at de fleste i WCI-fællesskabet bør udsætte at tage det? Hvorfor eller hvorfor ikke? Kommenter nedenfor!


Leave a Reply

Your email address will not be published.